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中国消费者协会近日发布《中国消费者绿色消费指南》（公开征求意见稿），系统性提出50条行动建议，旨在进一步引导消费者践行绿色低碳理念，推动形成节约资源、保护环境的生活方式和消费方式。

今年以来，支持绿色消费的政策密集出台，为绿色消费加速发展注入强劲动力。例如，《优化消费环境三年行动方案（2025—2027年）》《提振消费专项行动方案》《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》等，一系列政策从场景打造、领域拓展到金融支撑层层递进。

不过，政策红利的充分释放，仍需打通从“顶层设计”到“落地实践”的关键环节。金融机构如何依据明确标准识别真正符合要求的绿色主体？在推出专项产品、运用多元工具时如何平衡绿色导向与风险防控？如何协同发力破解实践堵点？中国环境报记者对相关问题进行了采访。

认证体系待健全，四方面发力便于精准识别

在我国消费领域，针对绿色产品/服务/企业的认证标准体系已经形成了较为成熟的框架。“这些绿色认证体系主要包括产品认证、管理体系认证、服务认证三大类。绿色产品认证包括绿色产品认证、环境标志认证、节能产品认证等，其中，绿色产品认证已覆盖20多类产品标准，节能产品认证覆盖30余类用能产品；绿色管理体系认证包括环境管理体系认证、能源管理体系认证等；绿色服务认证包括水污染治理设施运维服务认证、大气污染治理设施运维服务认证等。”中环联兴（北京）认证中心技术负责人邢红霞介绍。

当前，绿色认证的市场接受度正在逐步提高。邢红霞指出，这一变化与政府绿色采购及招投标加分政策的推动密切相关，此类政策显著强化了市场对绿色认证的认可。例如，政府采购节能产品、中国环境标志产品可获加分，这会直接提升企业的中标概率。与此同时，电商平台的普及规范让认证产品获得流量倾斜，认证证书国际互认对企业出海的助力，也从不同维度为绿色认证市场接受度的提升提供了支撑。

“认证费用因产品复杂度和检测项目而异。”邢红霞以家居行业为例向记者介绍，绿色产品认证约2万元—5万元，节能认证约1万元—3万元，环境标志认证费用约2万元—4万元。绿色管理体系认证与绿色服务认证的价格相对较低，均保持在1万元左右，对中小微企业较为友好。

为降低中小微企业的认证成本，除了政府补贴，还有部分认证机构或推出“绿色通道”，优化检测和审批时间，或推出“预评估”服务，减少重复的文件审核与检测，或通过线上平台提供免费咨询和申报指导，减少企业人力成本等。

“但从绿色消费端来看，由于我国绿色产品认证体系仍在完善之中，消费者难以识别真正的绿色产品，金融机构在绿色消费融资业务中进行绿色认定也面临挑战。”兴业银行首席经济学家鲁政委表示，接下来还需要相关政府部门加快完善绿色产品认证制度，提升绿色产品的公信力与可识别度，同时强化市场监管和虚假绿色宣传的打击力度，降低“漂绿”风险。

从绿色消费品的生产端来看，《绿色低碳转型产业指导目录（2024年版）》是目前我国绿色产业基础标准，对于细分绿色产品、设备生产，明确了需符合的相应的国家标准与技术条件，金融机构在进行认定时需要企业提供相应证明。同时，银行等金融机构正不断完善ESG风险管理体系，逐步将ESG风险管理纳入贷前、贷中、贷后审查流程，从而有效防范和管理包括企业环境合规风险在内的ESG相关风险。

那么，如何建立更权威、更细致、覆盖范围更广的绿色消费产业链分类目录和评价标准体系，以便金融机构识别和支持真正符合要求的企业呢？

中国发展战略学研究会理事、北京交通大学碳中和科技与战略中心特约研究员郑挺颖认为，需要从顶层设计、行业协同、技术支撑和政策配套四方面入手。

在优化顶层设计方面，需要整合现有标准，实现统一认证，定期更新绿色产品认证目录，引入分级认证机制，区分产品的绿色水平。

在加强行业协同方面，建议联合行业协会制定细分领域的标准，建立产品全生命周期全链条标准，并推动国际互认。

在强化技术支撑方面，建议搭建全国统一的绿色产品数据库，汇集企业认证信息、碳排放数据，供金融机构实时查询，利用区块链技术记录产品生命周期数据，开发智能工具自动比对企业数据与标准要求。

在完善政策配套机制方面，可将绿色认证作为信贷审批加分项。同时，可要求上市公司和大型企业披露ESG报告及供应链绿色评级，倒逼中小企业实施认证。此外，加强认证机构监管，定期抽查获证企业。

银行业加速布局绿色金融，数据质量、政策协同待完善

随着绿色金融的不断推进，银行业金融机构的绿色金融业务已走向综合化发展，逐步构建多元化产品与服务体系。

鲁政委介绍，部分金融机构在绿色消费领域推出了绿色消费贷款、个人碳账户、绿色低碳信用卡等产品，也针对特定的绿色产品推出了全产业链供应链综合服务方案，涉及绿色产品产购销各个环节，如新能源汽车产业链等。

在推动金融支持绿色消费供给端方面，我国也出台了相关政策。今年1月，国家金融监督管理总局办公厅、中国人民银行办公厅印发《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》，明确提出“银行保险机构要有序拓展绿色消费业务，支持企业和个人购买、消费绿色低碳产品”。同时提出要加强重点领域的金融支持，包括“助力低碳交通运输体系建设”“推动城乡建设绿色低碳发展，支持绿色建筑、超低能耗建筑、装配式建筑”“探索完善新能源汽车全产业链金融服务，加大对充电基础设施领域的金融支持”等。

在支持大型绿色消费基础设施项目方面，我国金融机构推出了绿色项目贷款、绿色银团贷款、绿色债券、绿色资产支持证券等金融工具。“例如，在绿色节能商业设施方面，由于绿色商业建筑往往单体项目大、所需融资量高，银行机构通常采取银团贷款的形式为其提供融资服务，如绿色建筑领域的可持续发展挂钩银团贷款，将贷款利率与绿色建材生产占比、绿色建筑面积、碳足迹与碳强度、绿电使用等挂钩。”鲁政委告诉记者。

对于特定领域来说，类似新能源车关键零部件生产、固废资源化利用、高效节能设备制造等均属于传统绿色金融支持领域，鲁政委介绍，在监管考核与政策激励下，大部分银行机构都针对绿色金融业务设立了差异化制度安排，如实施内部有关优惠等。此外，近年来可持续发展挂钩类创新贷款产品发展迅速，企业达到预先设定的可持续指标便可获得优惠贷款利率。

为促进相关资源导向绿色产业链和中小微企业，在鲁政委看来，除了出台财税支持政策或奖励政策等，还需要完善相关配套标准制度，建立信息共享机制，在杜绝“漂绿”风险的同时，降低企业和金融机构的绿色认证成本。

谈及如何精准定位和评估链上中小供应商的信用，鲁政委告诉记者，除了传统供应链金融信用风险评估工具之外，还会融入大数据、区块链、AI等科技手段验证交易真实性、整合交易记录、物流信息等，从而综合形成链上供应商信用画像，有效提升信用风险防控能力。此外，当前也出现了供应链金融与碳账户相结合的创新模式，在考察供应商信用风险的同时，也对其碳排放水平进行评价，为低碳供应商提供更优惠的融资成本。

郑挺颖告诉记者，自2021年全国碳市场开市后，已有2500多家国控企业建立了自己的碳账户。2024年全国温室气体自愿减排交易市场启动至今已有1000多家企业开设了碳账户。

在“双碳”背景下，郑挺颖表示，高碳排放企业可能面临政策限产或碳税压力，违约风险上升。银行可通过碳账户识别此类企业，调整企业的信贷额度。如果企业因碳强度超标，银行可将其列入“观察名单”，提升其融资成本。

除了企业碳账户，个人碳账户的建立也是“双碳”目标下的重要创新。目前，我国部分银行推出了个人碳账户，通过用户的绿色出行、线上缴费等低碳行为积累碳积分，积分可兑换礼品或享受金融优惠。如山东日照银行开设了“碳惠日照”平台，用户在“碳惠日照”签到、参与低碳活动等获得碳积分，碳积分可在日照银行的“暖鑫集市”现场兑换代金券，也可在“碳惠日照”小程序兑换丰富好礼。

虽然将个人碳账户与金融风控和增信的挂钩具有可行性，但还需解决数据准确性、评价公平性和政策协同性等问题。鲁政委表示，就企业而言，《温室气体排放核算与报告要求》目前已覆盖20多个行业，但中小微企业的数据质量参差不齐，需要进一步统一碳排放核算标准，并结合行业特性设计指标；就个人而言，个别平台“碳账户”已接入公交、外卖等场景，但覆盖率仍略显不足，同时，要注意区分自愿减排与强制减排，避免道德风险。

为使绿色消费理念更加深入人心，推动广泛形成绿色消费方式，需要善用政策工具，更好形成合力。对此，鲁政委建议，可建立专门的“碳标识”工作组和跨部门协调机制，推动各地方试点在顶层设计与制度方面的统一；加速推动统一的碳足迹管理体系建设，包括方法学、数据库和认证制度；在消费端拓展碳标识的应用场景，与碳普惠、碳积分体系挂钩，推行绿色消费信用卡、绿色积分、消费碳信用等，丰富激励机制。

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